Este año, con 38 años cotizados, el trabajador tiene derecho al 100% de su base reguladora, pero no siempre podrá jubilarse a los 65 años. En 2026, lo fundamental está en sumar o no esos tres meses extra que marca la Seguridad Social para obtener la jubilación ordinaria. La diferencia parece pequeña, pero puede cambiarlo todo. Y es que, con 38 años exactos, es decir, sin esos 3 meses adicionales que marca la normativa vigente, la edad ordinaria de retiro de la vida laboral pasa a ser de 65 a 66 años y 10 meses.
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La edad de jubilación en 2026 cambia por solo tres meses cotizados
En 2026, la Seguridad Social mantiene los 65 años como edad ordinaria solo para quienes acrediten al menos 38 años y 3 meses cotizados. Quienes estén por debajo de ese umbral, aunque tengan 38 años justos, deberán esperar hasta los 66 años y 10 meses para jubilarse sin adelanto.
Por lo tanto, esos tres meses adicionales son decisivos. No afectan al porcentaje de pensión, porque con 38 años ya se alcanza el 100% de la base reguladora, pero sí condicionan cuándo se puede acceder a la jubilación ordinaria.
Cuánto se cobra con 38 años cotizados y cómo se calcula
La cuantía no se fija con una cifra única para todos. Depende de las bases de cotización del trabajador, aunque el porcentaje aplicable sea el máximo: el total de la base reguladora. La Seguridad Social calcula la pensión aplicando el porcentaje que corresponda según los años cotizados, sin que supere el 100% salvo casos de demora.
En 2026 entra en juego un sistema de cálculo más flexible, el llamado sistema dual. La base reguladora será la opción más beneficiosa entre el método tradicional de los últimos 300 meses y el nuevo cálculo gradual, que en 2026 toma las 302 bases más altas dentro de los 304 meses anteriores. Estos son los importes de referencia más importantes:
| Concepto en 2026 | Importe |
|---|---|
| Pensión máxima mensual | 3.359,60 euros |
| Pensión máxima anual | 47.034,40 euros |
| Mínima con 65 años y sin cónyuge | 13.106,80 euros al año |
| Mínima con 65 años y cónyuge no a cargo | 12.441,80 euros al año |
Conviene fijarse en el matiz: 12.441,80 euros corresponde al caso de cónyuge no a cargo, mientras que la mínima sin cónyuge es de 13.106,80 euros anuales. El tope máximo y la revalorización general del 2,7% figuran en el Real Decreto de pensiones de 2026.
Qué pasa si adelantas la jubilación con 38 años cotizados
¿Y si no quieres esperar? La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar el retiro hasta 24 meses respecto a la edad legal, siempre que se acrediten al menos 35 años cotizados. En ese caso, la pensión se reduce con coeficientes según los meses de anticipo y la carrera de cotización. En la práctica, con 38 años cotizados, el trabajador queda en una zona delicada:
- Si tiene 38 años exactos, su edad legal será 66 años y 10 meses.
- La anticipada voluntaria podría situarse, como máximo, dos años antes.
- La anticipada involuntaria puede llegar hasta 48 meses antes si se cumplen los requisitos y hay al menos 33 años cotizados.
Así, el consejo básico es revisar bien la vida laboral antes de tomar una decisión. Tres meses pueden separar una jubilación ordinaria a los 65 años de una espera mucho más larga para retirarse del ámbito laboral.
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