El anteproyecto del Consejo de Ministros fija un tope transitorio del 22% y obliga a devolver los créditos de alto coste en un mínimo de tres meses.
El Gobierno ha aprobado un anteproyecto de ley para acotar el coste del crédito. El texto fija límites a la Tasa Anual Equivalente (TAE) y endurece los microcréditos en intereses, comisiones y plazos. Mientras no se apruebe el real decreto que detallará los tramos, la norma fija un límite máximo transitorio del 22% a la TAE. Se aplicará a las nuevas operaciones tras la entrada en vigor de la ley y también a la liquidación de operaciones vigentes de tarjetas revolving.
Así quedan los márgenes máximos según importe y plazo de los préstamos
Los topes se vinculan al tipo medio del crédito al consumo y se completan con un margen máximo por tramos, que el Banco de España publicará y actualizará trimestralmente. Márgenes máximos previstos:
| Tramo de préstamo | Margen máximo (puntos porcentuales) |
|---|---|
| Hasta 1.500 euros | 15 |
| Entre 1.500 y 6.000 euros | 10 |
| Más de 6.000 euros y vencimiento inferior a ocho años | 8 |
| Más de 6.000 euros y plazo superior a ocho años | 6 |
El real decreto concretará cada tramo.
Microcréditos con interés mensual del 4% y devolución mínima de tres meses
El régimen específico fija un interés máximo mensual del 4%, una comisión máxima del 5% (tope absoluto de 30 euros) y un límite al coste total: no podrá superar el de un crédito a 12 meses por el mismo importe bajo el régimen general. Además, hay que estar atento al plazo mínimo: tres cuotas mensuales.
El ejemplo del Ministerio de Economía: 300 euros a 30 días cuesta hoy de media 103 euros; con la reforma, en tres meses costará como máximo 40 euros (20 si se devuelve al mes). ¿Sigue mereciendo la pena? La norma también endurece la comercialización:
- Información precontractual reforzada con 24 horas de antelación.
- Publicidad más estricta para que la rapidez no eclipse el coste total.
- Conducta más vigilada en la venta.
¿Se acabaron los plazos ultracortos? Esa es la intención.
Registro obligatorio, controles de solvencia y más transparencia para el consumidor
Solo podrán conceder crédito al consumo las entidades registradas y supervisadas por el Banco de España. Se crean los Efcal (Establecimientos Financieros de Crédito de Ámbito Limitado) y los prestamistas de alto coste autorizados, y los contratos de operadores sin autorización se considerarán nulos.
El texto refuerza la evaluación de solvencia y la consulta obligatoria del historial crediticio en el caso de los créditos de alto coste. Además, quien financie ventas de bienes o servicios solo podrá hacerlo mediante préstamos sin intereses.
La información precontractual deberá concentrarse en una sola página, se crean servicios de asesoramiento de deudas y se amplían derechos en reembolsos anticipados y en créditos vinculados, especialmente seguros. También se incorporan medidas de servicios financieros a distancia para reforzar el derecho de desistimiento y frenar las dark patterns.
El anteproyecto y el real decreto que lo desarrolla pasan desde ahora a audiencia pública, con plazo para presentar alegaciones hasta el 30 de enero. Si necesitas más información te recomendamos que visites nuestra sección de trámites.