¿Recuerdas la cláusula suelo? También denominada como “suelo hipotecario”, por ella se establecía un interés mínimo en una hipoteca a plazo variable. Este interés sería aplicado en el momento en que la suma de euríbor + diferencial tuviese un valor menor al indicado en esa cláusula potencialmente abusiva. ¿Por qué potencialmente abusiva? Hasta 2008 era muy común que las hipotecas a plazo variable tuvieran este tipo de interés mínimo estipulado. Durante los años de la burbuja inmobiliaria, en la mayoría de los casos nunca se llegó a utilizar este interés mínimo, pues el euríbor se situaba por encima. Pero tras la crisis de 2008, cuando el euríbor comenzó a descender, fueron muchas las familias que no pudieron beneficiarse de este descenso debido a las cláusulas de sus contratos. Muchos de ellos ni siquiera eran conscientes de esta condición en sus hipotecas, de modo que, finalmente, el Tribunal Supremo dió la razón a los afectados por la falta de transparencia en la documentación y los procesos con las entidades. Esto sucedió en 2013, y desde entonces las entidades han ido resolviendo las reclamaciones para hacer frente a la nulidad de la cláusula suelo.
Cláusula suelo: 62.000 incidencias en 2022
El Banco de España sigue la batalla contra la cláusula suelo. Esta vez, obliga a las entidades a devolver 133 millones de euros a los clientes por los abusos que supusieron. Aunque casi todos los casos fueron resueltos hacia 2016, aún quedan afectados que reclaman para poder regularizar su situación. En 2023, se calcula que aún existen 62.000 incidencias relacionadas con la cláusula suelo en el proceso de contratación de una hipoteca.
No obstante, se estima que la factura derivada del fallo del Tribunal Supremo a favor de los afectados supuso a las entidades un total de 4.000 millones de euros. Para hacer efectiva la reclamación, los afectados tuvieron que presentar sus demandas ante el Banco de España y en los tribunales. La Justicia sigue su proceso pero aún hay muchos casos que aún no se han resuelto definitivamente. Para analizar la situación, en 2022, el Banco de España ejecutó una rigurosa inspección que nos arroja estos resultados.
¿Qué condiciones deben darse para anular la cláusula suelo?
El motivo para declarar abusiva la cláusula suelo fue en aquellos casos donde hubo falta de transparencia en el proceso de contratación del préstamo para la hipoteca. De modo que no todas estas cláusulas se consideran abusivas hoy en día. Para tramitar la reclamación para anular esta cláusula se deben cumplir dos requisitos:
- Ser una persona física que pidió una hipoteca para una necesidad no empresarial.
- No haber obtenido información suficiente por parte del banco. Para ello, debe darse uno de estos 3 supuestos:
- Que la entidad no informara sobre el interés mínimo aplicable.
- Que la cláusula no apareciese en la oferta precontractual.
- Que la diferencia entre suelo y techo hipotecario sea muy acusada.
¿Qué pasa con las hipotecas en 2023?
No tienes nada que temer. La legislación española prohibió las cláusulas suelo desde el 16 de junio de 2019. Por lo que, si estás buscando un piso actualmente, no tienes que preocuparte por este tema. Tal vez, te interese consultar las subastas del BOE para acceder a propiedades a precios por debajo del mercado en toda Andalucía.
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