Si compartes una cuenta conjunta y fallece uno de los titulares, conviene avisar cuanto antes al banco para evitar problemas legales. El Banco de España establece que el acceso al dinero puede quedar limitado si no existe el consentimiento de los herederos.
En España es habitual gestionar los gastos desde una cuenta bancaria, ya sea de forma individual o compartida. Algunas son indistintas o solidarias (cualquiera de los titulares puede disponer del dinero por su cuenta) y otras son cuentas conjuntas, donde suele hacer falta la firma o autorización del resto para retirar fondos o mover el saldo. Una diferencia importante que conviene tener clara igual que ocurre en otros trámites bancarios, como cuando se trata de recuperar el dinero de un cargo indebido en tu cuenta bancaria.
Cuando sucede lo inesperado, aparece la duda: ¿qué pasa con ese dinero? En las cuentas conjuntas, el saldo puede quedar paralizado de forma parcial y el cotitular superviviente tendrá que aportar cierta documentación para poder realizar cambios.
Cuentas conjuntas e indistintas: la importante diferencia que cambia todo tras un fallecimiento
Lo primero es identificar el tipo de cuenta. Parece un detalle, pero marca si podrás seguir operando o si te encontrarás con limitaciones desde el primer momento. Esta comparación ayuda a entenderlo de un vistazo:
| Tipo de cuenta | Cómo se suele disponer del dinero | Qué puede pasar si fallece un titular |
|---|---|---|
| Indistinta o solidaria | Un titular puede operar por sí solo | Se puede seguir disponiendo del saldo |
| Conjunta | Suele requerir firma o autorización del resto | El saldo puede quedar bloqueado de forma parcial |
Si compartes cuenta con tu pareja o un familiar, revisarlo con calma ahora, puede ahorrarte un quebradero de cabeza después. Más vale prevenir.
Por qué el Banco de España aconseja no demorarse al avisar al banco del fallecimiento
En el momento en el que uno de los titulares fallece, lo mejor es comunicárselo cuanto antes a la entidad. Esto es especialmente relevante si parte del dinero depositado pertenece a la persona fallecida, ya que así se reducen riesgos de problemas legales en el futuro.
Avisar al banco sirve para que la situación quede registrada y, a partir de ahí, se indique el procedimiento a seguir. Por tanto, no se trata de alarmar: se trata de hacer las cosas bien desde el minuto uno, sobre todo si hay herederos implicados.
Qué ocurre con el dinero de una cuenta conjunta cuando fallece uno de los titulares
Aunque una cuenta indistinta puede tener varios titulares y, en caso de fallecimiento de uno de ellos, se podrá seguir disponiendo del dinero, en una cuenta conjunta el escenario cambia.
El Banco de España establece que, si la cuenta es conjunta, “desde el fallecimiento de un titular, los demás no podrán disponer del dinero que hay en ella, salvo que tengan el consentimiento expreso de todos los herederos del titular fallecido”.
De ahí que el saldo quede paralizado de manera parcial para el superviviente: el acceso a esos fondos puede depender de ese consentimiento y de la documentación necesaria para gestionar los depósitos de la cuenta. ¿Suena a papeleo? Sí, pero ayuda a evitar retiradas de dinero que correspondan al titular fallecido y, después, posibles reclamaciones.
Pasos prácticos para gestionar una cuenta conjunta tras el fallecimiento de un titular
Para no ir a ciegas, conviene tener claros estos pasos básicos cuando ocurre una situación así:
- Comunicar el fallecimiento a la entidad bancaria cuanto antes.
- Tener en cuenta que en cuentas conjuntas el saldo puede quedar parcialmente bloqueado.
- Aportar la documentación que el banco solicite para poder realizar cambios en los depósitos.
- Contar con el consentimiento expreso de todos los herederos si se pretende disponer del dinero en una cuenta conjunta.
En consecuencia, si eres cotitular y necesitas acceder a los fondos, empieza por el aviso al banco y sigue el trámite que te indiquen. Es la manera más segura de evitar problemas futuros. Sigue más noticias relacionadas con trámites fiscales y administrativos, en nuestra plataforma web.