La hipoteca inversa es una operación financiera que permite a los adultos mayores de 65 años obtener liquidez gracias al valor de un inmueble sin cargas, sin tener que vender o abandonar la vivienda. Opera de manera inversa a la hipoteca tradicional-de ahí su nombre-, ya que, en lugar de pagar al banco, es este quien adelanta al propietario el valor de la casa en pagos, normalmente, mensuales.
¿Cómo puedes obtener una hipoteca inversa?
Para obtener esta hipoteca, además de superar los 65 años de edad es necesario que el solicitante sea titular de una vivienda en propiedad, preferiblemente su residencia habitual. Otros requisitos a tener en cuenta son:
- La deuda solo podrá ser exigible -y la garantía ejecutable- cuando fallezca el prestatario o, si así está previsto en el contrato, cuando lo haga el último de los beneficiarios.
- La vivienda hipotecada tiene que estar tasada y asegurada contra daños.
- La entidad podrá acordar con el cliente la contratación de un seguro de renta vitalicia, conjuntamente con la hipoteca inversa.
Renta percibida
La renta percibida dependerá principalmente de dos factores: el valor de la vivienda y la edad del solicitante de la hipoteca inversa. Según avanza la edad del suscriptor aumentará la renta mensual que se percibirá por la operación Además, se debe de tener en cuenta:
- El importe percibido también varía en función de si se suscribe una hipoteca inversa vitalicia, temporal o de disposición única.
- Estas operaciones financieras conllevan una serie de gastos: gestoría, liquidación de impuestos, notario y registro. Normalmente son las propias entidades financieras las que adelanten estos gastos a cuenta del préstamo.
- En la hipoteca inversa vitalicia el suscriptor recibirá una renta mensual vitalicia que siempre será menor a la renta temporal.
Por otro lado, la entidad debe entregar al cliente, de forma gratuita, información clara y suficiente sobre los préstamos que ofertan mediante la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) para hipotecas inversas. Asimismo, cuando dicha entidad cuente con datos sobre las necesidades de financiación, la situación financiera y las preferencias del cliente, deberá entregar una Ficha de Información Personalizada (FIPER) para hipotecas inversas. De esta forma, podrá evaluar las distintas ofertas del mercado.
Cómo liquidarlas de forma correcta
Tras el fallecimiento del suscriptor de la hipoteca inversa, los herederos podrán mantener la propiedad del inmueble y, a partir de entonces, hacerse cargo de la deuda. Esta, según el caso, variará respecto al total del valor de la propiedad. No obstante, la media se sitúa en un 50% del valor de tasación. Por tanto los herederos deberán decidir entre estas opciones:
- Realizar una nueva hipoteca para cubrir la deuda (pudiendo por ejemplo alquilarla para costearla).
- Pagar la deuda.
- Vender la casa para pagar la deuda. En el caso de que exista beneficio, podrán quedarse con la diferencia.
Respecto a su cancelación, las hipotecas inversas pueden anularse en cualquier momento y la mayoría de las entidades no imponen comisiones. Lo que sí es importante señalar es que el suscriptor deberá devolver la cantidad percibida hasta el día de la cancelación. Cabe resaltar que al firmar la hipoteca no se ha renunciado a la titularidad de la vivienda sino que se ha utilizado como garantía. Si deseas más información de este tipo, puedes acceder a la sección de trámites.
