El supervisor bancario explica qué ocurre con el saldo cuando muere un cotitular y qué deben hacer herederos y superviviente.
En España es habitual que las familias compartan una cuenta para pagar gastos o ahorrar. Pero, ¿qué sucede con ese dinero cuando uno de los titulares fallece? El Banco de España recuerda que el acceso al saldo tiene límites y que los herederos tienen derechos sobre ese dinero.
Qué ocurre con el saldo de una cuenta conjunta cuando fallece un titular
En una cuenta conjunta clásica, todos los titulares deben actuar de forma consensuada. Si uno muere, el saldo deja de estar plenamente disponible para el superviviente, porque una parte se considera integrada en la herencia del fallecido y queda sometida a las normas sucesorias.
Por ello, la entidad puede bloquear total o parcialmente los fondos hasta identificar a los herederos y recibir su autorización para mover el dinero. Mientras tanto, el otro titular no puede retirar libremente el saldo ni sacar efectivo como hacía antes.
En general, se siguen cargando los recibos domiciliados y pagos habituales ya ordenados, siempre que no exista oposición de los herederos o una resolución judicial que los frene. ¿Tienes una cuenta compartida con tus padres o tu pareja? Conviene revisar ahora cómo está configurada.
Diferencias clave entre cuenta conjunta y cuenta indistinta en la práctica diaria
No todas las cuentas con varios titulares funcionan igual. El Banco de España distingue entre cuenta conjunta y cuenta indistinta, dos modalidades parecidas, pero con efectos muy diferentes cuando muere uno de los cotitulares.
En la cuenta conjunta se requiere la firma de todos para operar. Ese esquema se mantiene tras el fallecimiento, de modo que el superviviente no puede disponer del saldo sin el visto bueno de los herederos del titular que ha muerto.
En la cuenta indistinta, en cambio, cualquiera de los titulares puede dar órdenes por separado. Tras el fallecimiento de uno de ellos, lo común es que el banco permita seguir operando, porque el diseño del contrato ya autorizaba a cada titular a usar el dinero sin necesidad del otro.
La siguiente tabla resume las principales diferencias entre ambas modalidades de cuenta compartida:
| Tipo de cuenta | Quién puede operar | Qué ocurre al fallecer un titular |
|---|---|---|
| Conjunta | Todos juntos | Parte del saldo se bloquea y el superviviente necesita autorización de los herederos |
| Indistinta | Cualquiera por separado | Suele permitirse seguir operando, pero la parte del fallecido pasa a la herencia |
A tener en cuenta: efectos prácticos para los ahorradores y sus familias
En la práctica, si el superviviente no llega a un acuerdo con los herederos, puede quedarse sin acceso a los ahorros mientras se tramita la herencia. Esto complica el pago de gastos cotidianos, recibos de suministros o incluso impuestos relacionados con los bienes heredados.
¿Y qué deberías hacer si fallece un cotitular de tu cuenta? De forma muy sencilla, los pasos habituales son:
- Comunicar el fallecimiento al banco.
- Los herederos presentan la documentación que les identifique y acredite sus derechos.
- Seguir las instrucciones de la entidad para desbloquear el saldo y ordenar los cobros y pagos.
Así se reducen los conflictos entre familiares y se evita que la entidad permita movimientos discutibles. Pensar en estos detalles puede resultar incómodo, pero da tranquilidad a titulares y herederos en momentos difíciles. Para más noticias sobre trámites, visita nuestra web.