La jubilación permite cobrar el capital acumulado en el plan de pensiones, pero no obliga a hacerlo de inmediato.
Recuperar el plan de pensiones supone transformar el ahorro acumulado en una prestación que complemente la pensión pública. La jubilación es el hecho que permite el rescate, aunque no obliga a hacerlo en ese mismo momento y puede retrasarse hasta que resulte más conveniente.
La modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones permite que, desde 2025, puedan recuperar el ahorro quienes tengan aportaciones con al menos diez años de antigüedad realizadas desde 2015. También se puede seguir aportando mientras se cobra la pensión pública, siempre que aún no se haya empezado a cobrar el plan, porque la ley impide ser al mismo tiempo partícipe y beneficiario.Por eso, cuando se contrata un plan de pensiones, es importante revisar desde el principio las condiciones sobre el rescate y las modalidades de cobro previstas.
Quién puede rescatar el plan de pensiones y cómo afecta la jubilación
Las modalidades de jubilación activa, flexible o parcial permiten en general rescatar el plan privado de ahorro para la jubilación, siempre que se cumplan las condiciones previstas en el propio plan. En la jubilación diferida, en la que la persona todavía no se ha jubilado efectivamente, no se activa el derecho automático a rescatar las aportaciones. Y en la jubilación parcial diferida es necesaria una previsión expresa para poder acceder al dinero acumulado. La siguiente tabla resume de forma muy sintética cómo influye cada tipo de jubilación en la posibilidad de rescatar el plan:
| Tipo de jubilación | ¿Rescatar el plan? | Condiciones |
|---|---|---|
| Diferida | No automática | Aún sin jubilación |
| Flexible | Sí | Cobra prestación |
| Activa | Sí | Compatible con plan |
| Parcial | Sí | Sin previsión extra |
| Parcial diferida | Sí, con condiciones | Con previsión expresa |
Formas de rescatar el plan de pensiones en capital renta o vitalicia
Otra decisión clave es elegir cómo se va a cobrar el dinero: de golpe, en rentas periódicas, combinando ambas o mediante una renta vitalicia pensada para quien busca estabilidad. Las principales formas de rescate del plan de pensiones son:
- Capital: todo el ahorro en un único pago.
- Renta: cobros periódicos con la frecuencia elegida.
- Mixta: parte en capital y parte en rentas.
- Renta vitalicia: renta mensual garantizada mientras se viva.
En cualquiera de estas modalidades, las cantidades que se cobren del plan se integran como rendimientos del trabajo y no del ahorro. Cuanto mayor sea la cantidad percibida cada año, mayor será el tipo impositivo, por lo que conviene hacer números antes de elegir.
Planificar bien el rescate del plan de pensiones para optimizar impuestos
Elegir cómo y cuándo rescatar el plan de pensiones es una decisión que conviene tomar con calma. Lo esencial, como recuerdan entidades especializadas como VidaCaixa, es calcular qué ingresos se necesitan cada año y cómo se va a complementar la pensión de la Seguridad Social con el ahorro privado.
Los planes de pensiones permiten ahorrar para la jubilación, complementar la pensión pública y decidir la fecha de retiro, con ventajas fiscales. Las rentas vitalicias convierten los ahorros en una renta mensual garantizada de por vida, con posibilidad de rescate, salvo en la modalidad a capital cedido y con opciones de liquidez e interés garantizado.
En consecuencia, planificar el rescate teniendo en cuenta ingresos, gastos y fiscalidad ayuda a ganar tranquilidad en la etapa de jubilación. Como ves, la clave está en que el ahorro acompañe durante toda la vida, adaptado a cada circunstancia personal. Conoce más noticias relacionadas con trámites y gestiones en nuestro portal web de noticias.