Una explicación clara sobre quién responde ante el banco cuando uno de los titulares deja de pagar la hipoteca compartida.
Comprar vivienda entre dos es, para muchos, la única forma de llegar. En 2025, según el INE, se constituyeron más de 419.000 hipotecas entre enero y octubre, con un precio medio de 2.091 euros por metro cuadrado en vivienda nueva y usada. En este contexto, cada vez más personas buscan fórmulas para blindar la cuota y reducir riesgos, como ocurre con las hipotecas fijas, que han vuelto a ganar protagonismo ante los movimientos del euríbor, tal y como se analiza en este reportaje sobre las opciones disponibles en enero de 2026:
La hipoteca compartida parece la salida lógica. Pero si una parte deja de pagar, el banco no suele repartir el problema. La notaria Cristina Clemente recuerda que, cuando ambos figuran como prestatarios, la responsabilidad es solidaria.
Qué implica que el banco pueda reclamar todo el dinero de la hipoteca a cualquiera de los dos
Si dos personas constan como deudoras, cada una responde frente a la entidad por todo el préstamo y sus intereses. En otras palabras: si uno deja de pagar, el banco puede exigir el 100% al otro. ¿Firmasteis pensando que cada uno pagaba su mitad y ya está? Ojo: ese reparto puede valer en casa, pero no limita el derecho de cobro del banco.
La diferencia clave entre lo pactado en pareja y lo que vale ante el banco
Clemente distingue dos planos. Primero, la relación interna: lo que acordáis entre vosotros. Ahí podéis decidir qué porcentaje paga cada uno, incluso distinto a la titularidad de la vivienda. Después está la relación externa, la que cada deudor mantiene con el banco. En este nivel rige la solidaridad y la entidad puede reclamar toda la deuda a uno solo de los obligados. Para verlo claro, aquí va un esquema:
| Situación típica | Entre cotitulares | Frente al banco |
|---|---|---|
| Reparto de cuotas | Se pacta un porcentaje | La deuda no se divide |
| Uno deja de pagar | Ajustes entre ambos | Reclamo del total a uno |
| Cambia la convivencia | Acuerdo privado | Derecho de cobro intacto |
La idea es simple: ante la entidad, la deuda es única. ¿Y si mañana uno se queda sin ingresos?
Qué opciones reales hay si una parte quiere salir de la hipoteca compartida
Salir del préstamo no suele ser tan simple como irse y listo. El banco concedió la hipoteca contando con dos deudores, así que lo habitual es tener que renegociar condiciones si uno quiere desvincularse. En la práctica, las salidas más repetidas son que quien se queda compre la parte del otro o, directamente, vender la vivienda. No apetece hablarlo, pero es mejor hacerlo a tiempo. Antes de firmar, conviene dejar atadas estas ideas. Por si acaso:
- Acordar cómo se reparte la cuota y qué pasa si uno no puede pagar.
- Asumir que la responsabilidad ante el banco es solidaria, aunque paguéis a medias.
- Tener prevista una salida viable: compra de la otra parte o venta.
En consecuencia, una hipoteca compartida puede ayudar a dar el salto a la vivienda, pero exige claridad desde el minuto uno: lo que pactéis entre vosotros no recorta lo que el banco puede reclamar.
¿Quieres conocer más noticias relacionadas? Visita nuestra sección de trámites para estar informado de las últimas novedades.