Los trabajadores que han cotizado por el salario mínimo interprofesional pueden saber qué pensión aproximada cobrarán al jubilarse, en función de los años trabajados y de su base de cotización mínima. La clave está en la base reguladora y en los porcentajes que aplica la Seguridad Social.
Si percibes el salario mínimo interprofesional (SMI) es especialmente importante revisar tus bases de cotización de los últimos 25 años, el total de años cotizados y la edad a la que planeas jubilarte. Muchos trabajadores se preguntan cuánto cobrarán si han estado siempre en nóminas próximas al salario mínimo, y la respuesta pasa por entender bien cómo se calcula la pensión.
Actualmente, el salario mínimo está fijado en 1.184 euros al mes en 14 pagas, o 1.381,33 euros brutos con las dos pagas extraordinarias prorrateadas, es decir, 16.576 euros brutos al año. Sin embargo, para calcular la pensión de jubilación, la Seguridad Social no mira ni el salario bruto ni el neto, sino las bases de cotización, que sirven de referencia para obtener la base reguladora.
Cómo calcular tu pensión de jubilación si siempre has cobrado el SMI
La base reguladora representa el 100% de la pensión teórica a la que se tiene derecho y se calcula a partir de las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años), divididas entre 350. Para quienes cobran el SMI, se aplica la base mínima de cotización, fijada para 2025 en 1.381,20 euros mensuales, según la Orden PJC/178/2025.
En el supuesto de haber cotizado siempre por esa base mínima, la base reguladora resultante sería de 1.183,89 euros (1.381,20 x 300 / 350). Esa cantidad es el 100% de la pensión a la que se podría acceder si se cumplen los años exigidos. Ni más ni menos. Ahora bien, ¿qué significa esto en la práctica para tu jubilación?
Hay que tener en cuenta que, si existen periodos sin cotizar, se aplican las reglas de integración de lagunas: las primeras 48 mensualidades sin cotización se computan por el 100% de la base mínima vigente y las restantes por el 50%. Además, las bases más antiguas se actualizan con un coeficiente ligado a la inflación (IPC). Por tanto, el historial de cotización real puede ajustar ligeramente el resultado final.
Requisitos de años cotizados y edad para lograr el cien por ciento
El total de años cotizados es determinante. Para acceder a una pensión contributiva se exige un mínimo de 15 años, de los cuales al menos dos deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación. Con esos 15 años se tiene derecho al 50% de la base reguladora.
A partir de ahí, y según la normativa vigente hasta 2026, por cada uno de los siguientes 49 meses se suma un 0,21%, y por los 209 meses posteriores un 0,19%. De esta manera, para cobrar el 100% de la pensión en 2026 se necesitan 36 años y seis meses cotizados. A partir de 2027, serán necesarios 37 años para llegar al porcentaje completo. ¿Te falta mucho o ya estás cerca de esas cifras?
También importa la edad. La edad ordinaria de jubilación en 2026 será de 66 años y 10 meses, salvo que se acrediten 38 años y tres meses cotizados, en cuyo caso será posible retirarse a los 65 años. De ahí que sea fundamental revisar con antelación la vida laboral y los futuros años previstos de cotización. De forma resumida, los puntos clave a tener en cuenta son los siguientes:
- Tener al menos 15 años cotizados para acceder a la pensión contributiva.
- Asegurar que, de esos años, al menos dos estén dentro de los últimos 15 años.
- Cotizar, en el caso del SMI, por la base mínima de 1.381,20 euros mensuales en 2025.
- Saber que, si se cotiza siempre por la base mínima, la base reguladora orientativa será de 1.183,89 euros.
- Alcanzar 36 años y seis meses cotizados en 2026 (y 37 años desde 2027) para cobrar el 100% de la base.
- Tener en cuenta que la edad ordinaria será de 66 años y 10 meses, salvo jubilación a los 65 años con 38 años y tres meses cotizados.
Estos datos sirven como guía para hacerse una idea clara de la futura pensión. No está de más sentarse con calma, echar cuentas y ver en qué punto del camino hacia la jubilación te encuentras.
Tabla orientativa de pensión de jubilación según años cotizados cobrando el SMI
Tomando como referencia una cotización siempre por la base mínima vigente y la base reguladora resultante de 1.183,89 euros, la pensión se va ajustando en función del porcentaje que corresponda por los años cotizados. A continuación, se muestra una tabla orientativa con algunos ejemplos de pensión si se cobra el SMI:
| Años cotizados | Porcentaje de pensión | Pensión mensual (14 pagas) | Pensión anual |
|---|---|---|---|
| 15 años | 50,00% | 690,60 € | 9.668,40 € |
| 20 años | 62,38% | 861,59 € | 12.062,26 € |
| 25 años | 73,78% | 1.019,05 € | 14.266,70 € |
| 30 años | 85,18% | 1.176,51 € | 16.471,14 € |
| 35 años | 96,58% | 1.333,96 € | 18.675,44 € |
| 36 años | 98,86% | 1.365,45 € | 19.116,30 € |
| 36 años y 6 meses | 100,00% | 1.381,20 € | 19.336,80 € |
Como se aprecia, cuantos más años se haya cotizado, más se acerca la pensión al 100% de la base reguladora. Sin embargo, en algunos casos la cuantía puede quedar por debajo de la pensión mínima vigente. En ese supuesto, y según la situación familiar de la persona beneficiaria, la prestación puede completarse hasta la cuantía mínima que corresponda mediante el complemento por mínimos.
En definitiva, conocer la relación entre el SMI, las bases de cotización y los años trabajados permite anticipar con bastante precisión la pensión futura. ¿Te ves reflejado en alguno de estos ejemplos? Si es así, conviene revisar tu historial de cotización y planificar, en la medida de lo posible, los años restantes hasta la jubilación. Permanece informado de más noticias sobre prestaciones y pensiones en nuestro periódico digital.