Cuando un autónomo alcanza la edad de jubilación, la gran incógnita es cuánto ingresará cada mes. La respuesta no siempre es agradable: quienes cotizan por la base mínima (653,59 € en tramo reducido o 950,98 € en la tabla general para 2025) verán limitada su paga a 827,16 € mensuales (11.580,24 € al año), lejos de los 1.004,49 € que promedia el colectivo y todavía más de los 1.658,55 € de un asalariado. ¿Por qué se produce esta brecha? Veámoslo paso a paso.
Cómo impacta cotizar por la base mínima en la futura pensión de los autónomos
El motivo principal es tan sencillo como contundente: menos cotización, menos prestación. El 86,6 % de los trabajadores por cuenta propia declara la base mínima —o un 1,5 % adicional— y solo cambia a bases más altas al acercarse la jubilación (lo hace un 97,1 % a partir de los 55 años). Al sistema le importa la historia completa: las 300 últimas bases de los 25 años más recientes se dividen entre 350 para obtener la base reguladora. Si durante décadas se ha aportado poco, el resultado será bajo.
| Año Cotizado | Base aportada (€) | Base reguladora estimada (€) | % aplicable* | Pensión resultante (€) |
|---|---|---|---|---|
| 2025 | 950,98 | 965,03 (media actualizada) | 100 % | 827,16 |
*El 100 % se alcanza tras 36 años y 6 meses de cotización. Por debajo, el porcentaje baja al 50 % con 15 años y sube gradualmente: 0,21 % por cada uno de los primeros 49 meses extra y 0,19 % por los 209 siguientes.
Como ves, incluso consiguiendo el 100 % de la base reguladora, la cuantía se queda por debajo de la pensión mínima contributiva de 2025. En ese caso puede solicitarse el complemento a mínimos, siempre que no existan otros ingresos que lo impidan.
Pasos para calcular tu pensión y evitar sorpresas desagradables al jubilarte
Calcular la pensión no es inmanejable, pero conviene ordenar los pasos. Toma nota:
- Reúne tus bases de cotización de los últimos 25 años.
- Actualízalas con el IPC salvo las de los 24 meses más recientes.
- Suma las 300 bases y divide el resultado entre 350 para lograr la base reguladora.
- Aplica el porcentaje según tus años y meses cotizados totales.
- Comprueba incompatibilidades: el RETA no cubre “lagunas” de meses sin cotizar.
- Contrasta la cifra con la pensión mínima vigente y sopesa si pedir complemento.
¿Te has llevado un susto? No todo está perdido: todavía puedes subir tu base antes de los 50 o 55 años y mejorar la hucha futura.
Consejos para subir la base de cotización sin desajustar tu presupuesto mensual
Quien afirma que aumentar la cotización es prohibitivo quizá no conozca estas fórmulas:
- Escalonar la subida: pasar de la base mínima a una intermedia durante dos o tres ejercicios evita sobresaltos de liquidez.
- Aprovechar los nuevos tramos del sistema de cuotas por ingresos reales, más flexibles.
- Dedicar parte de las deducciones fiscales (gastos corrientes) a elevar la base; al fin y al cabo, pagarás menos IRPF.
- Planificar el cambio antes de fin de año: las variaciones solicitadas antes del 31 de diciembre surten efecto en enero siguiente. ¡Ojo con las fechas!
Por otro lado, si tus ingresos no permiten grandes incrementos, valora productos privados de ahorro: planes de pensiones individuales o PPA pueden complementar la pensión pública y obtienen beneficios fiscales inmediatos.
El complemento a mínimos y otras palancas para garantizar un ingreso digno al jubilarte
Quienes, pese a todo, perciban menos que la pensión mínima (1.050 € aproximados en 2025) pueden solicitar el complemento a mínimos. Solo exige residir en España y no superar un límite de rentas, aunque una ayuda a familiares o un alquiler declarado podría dejarte fuera. Además, trabajar parcialmente tras la jubilación (la llamada jubilación activa) permite sumar hasta el 50 % de la pensión y mantener la actividad profesional, algo cada vez más frecuente entre autónomos senior.
Por consiguiente, cotizar por la base mínima puede ser tentador mientras se trabaja, pero encoge la pensión de mañana. Revisa tu cuota, simula tu base reguladora y actúa antes de que sea tarde. La Seguridad Social ofrece cuatro ventanas al año para cambiar de tramo: marca la próxima en rojo y valora tu futuro con calma.
