Varias sentencias alertan de falta de transparencia en este crédito para mayores de 65 años, sobre todo cuando los intereses se capitalizan y hacen crecer la deuda con el tiempo.
La hipoteca inversa se ofrece como una vía para ganar liquidez poniendo la vivienda como garantía. Pero los tribunales ya están revisando cómo se explican algunas cláusulas y, en especial, el coste real de los intereses. ¿Te han contado con claridad cómo puede evolucionar la deuda?
La hipoteca inversa está dirigida exclusivamente a personas mayores de 65 años que necesitan liquidez. El banco concede un crédito garantizado con la vivienda y, normalmente, lo abona mediante un ingreso mensual. Cuando el titular fallece, si el dinero no se ha devuelto, los herederos pagan el préstamo o la entidad se queda con la vivienda. No es un producto muy extendido: en los últimos siete años se han concedido 1.500 hipotecas inversas, según datos del Consejo General del Notariado.
Por qué la capitalización de intereses en la hipoteca inversa puede encarecerla
En muchos casos, los intereses no se exigen mes a mes. Se permite que no se paguen y que pasen a convertirse en nueva deuda, de modo que el interés se aplica cada vez sobre una cantidad mayor. ¿Te suena este mecanismo?
Dicho sin rodeos: si no se entiende bien, la deuda puede crecer como una bola de nieve. Ojo, porque este punto es el que está en el centro de varias resoluciones.
Qué han dicho los jueces sobre transparencia y qué revisar antes de firmar
La Audiencia Provincial de Barcelona, en una sentencia del pasado 3 de abril, recordó que la capitalización de intereses está reconocida en el Código Civil. Ahora bien, indicó que, según la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea y del Tribunal Supremo, la banca debe dar información clara antes de firmar y asegurarse de que el consumidor comprende el funcionamiento del préstamo.
La resolución apunta que el cliente podía creer que contrataba un crédito con un tipo del 6,25% a pagar al vencimiento, cuando, si no abonaba mensualmente los intereses con recursos propios, esos intereses iban generando otros nuevos y el coste aumentaba. Además, añade que, ante la falta de información suficiente, el cliente no podía hacerse una idea real del coste económico del crédito, “lo que es contrario a las exigencias de la buena fe y suponen un grave equilibrio en el consumidor”.
También hay antecedentes en Canarias: dos sentencias de 8 de febrero de 2023 y 4 de septiembre de 2023 concluyeron que la cláusula era nula porque la expresión “que lo intereses vencidos se capitalizan” no permite comprender con claridad que esas cantidades generen nuevos intereses. Para ver rápido lo esencial, aquí tienes un resumen de los puntos que más se repiten:
| Punto clave | Qué implica | Qué se cuestiona |
|---|---|---|
| Intereses que se capitalizan | Los intereses pasan a ser más deuda | El cliente puede no prever el coste final |
| Transparencia previa | Información clara antes de firmar | No basta con leer la cláusula, hay que entenderla |
Por tanto, si te lo estás planteando (o ya lo firmaste), revisa al menos:
- Si los intereses se pagan o se añaden a la deuda, qué tipo se aplica (por ejemplo, el 6,25%) y cómo se calcula cuando la deuda crece.
- Qué información recibiste antes de firmar y si explicaba el mecanismo de forma comprensible.
- Qué ocurre al fallecimiento: quién paga y qué pasa con la vivienda.
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