Ingresos, deudas, financiación y plazo: los puntos que más pesan cuando el banco estudia tu solicitud en España.
A la hora de conseguir un préstamo hipotecario, las entidades no solo miran lo que ganas. También revisan tu solvencia, si arrastras deudas pendientes o impagadas, y las condiciones habituales de financiación y amortización. En este contexto, el tipo de hipoteca que elijas cobra especial relevancia, sobre todo ante la evolución del euríbor y la búsqueda de cuotas estables, motivo por el que en enero de 2026 muchos compradores están optando por hipotecas fijas para blindar el pago mensual.
La idea es sencilla: comprobar que la hipoteca se podrá pagar sin sobresaltos, aunque cada banco aplica sus propios criterios.
Los ingresos y la cuota: cómo calculan los bancos si puedes asumirla para concederte un préstamo hipotecario
La cuota mensual depende del importe solicitado, del número de titulares, del plazo y del tipo de interés, fijo o variable. Con esa cuota, la entidad la compara con los ingresos recurrentes de quienes firman. ¿Te sale una cuota cómoda o vas a ir apretado desde el primer mes? Estos son los factores que suelen marcar la cuota:
- Importe que se solicita.
- Número de titulares.
- Plazo de devolución.
- Tipo de interés, fijo o variable.
Si la cuota resulta alta frente a los ingresos, el banco puede endurecer el análisis, porque ese desajuste es una señal de riesgo.
Las deudas y la solvencia: qué miran para medir tu capacidad de pago
El volumen de ingresos es importante, pero la solvencia también. Por eso, la concesión de la mayoría de préstamos hipotecarios está sujeta al análisis de las deudas pendientes de pago del solicitante.
Además, se valora si existen deudas impagadas. En conjunto, todo suma o resta margen para asumir una nueva letra. ¿Tienes otros pagos mensuales que ya te estén restando aire?
Financiación según el tipo de vivienda: el límite habitual del 80 % y 70 %
Otro punto clave es cuánto financia el banco sobre el valor de compraventa. Lo habitual es un máximo del 80 % si se trata de la primera vivienda. En cambio, ese límite suele bajar al 70 % cuando es una segunda vivienda.
| Tipo de vivienda | Financiación habitual sobre el valor de compraventa |
|---|---|
| Primera vivienda | Hasta el 80 % |
| Segunda vivienda | Hasta el 70 % |
Ojo, porque estos porcentajes son una referencia frecuente, pero no una regla fija: las condiciones pueden variar según la entidad.
Plazo de amortización y edad del solicitante: entre lo común y lo excepcional
El periodo de amortización suele oscilar entre 20 y 30 años. También, existen hipotecas desde 5 años y hasta un máximo de 40, aunque no es lo más habitual. Para determinar el plazo, depende, entre otros factores, de la edad del solicitante. Por tanto, antes de pedirla conviene fijarnos bien tanto en el plazo nos conceden como en la cuota, para que la financiación sea viable de principio a fin.
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