Un dictamen del abogado general del TJUE refuerza el derecho de los clientes a recuperar sin demora el dinero perdido por cargos no autorizados. La interpretación afecta a cualquier consumidor que haya sufrido phishing u otro ciberfraude bancario.
Si te han vaciado la cuenta tras hacerse con tus claves, la norma de servicios de pago parte de una regla clara: el banco debe devolver la totalidad de lo defraudado. Además, el reintegro debería llegar de inmediato o, como mucho, al siguiente día hábil. Solo hay una excepción, que la entidad sospeche fraude del propio cliente y lo comunique por escrito al Banco de España. Ante este escenario cabe recordar los fraudes digitales que más inquietan a los usuarios, según INCIBE (Instituto Nacional de Ciberseguridad).
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Qué supone para las víctimas de phishing el criterio del TJUE
La cuestión ha llegado al Tribunal de Justicia de la Unión Europea y el abogado general ha fijado una idea clave: el banco no puede frenar el reembolso de una operación no autorizada alegando, desde el principio, una posible negligencia grave del usuario.
Traducido a la práctica, primero se devuelve el dinero y después, si se demuestra esa negligencia grave, la entidad podría reclamarlo. ¿Por qué importa tanto? Porque evita que el consumidor cargue desde el primer momento con el impacto económico del fraude. Estos son los aspectos básicos del criterio europeo:
| Clave | Efecto para el cliente |
|---|---|
| Reembolso | Debe cubrir todo lo sustraído |
| Plazo | Inmediato o al siguiente día hábil |
| Límite | Solo se frena si hay sospecha de fraude del cliente comunicada por escrito al Banco de España |
Este punto no es menor, ya que refuerza la posición del afectado ante un problema cada vez más común en la banca digital.
Por qué los bancos siguen poniendo trabas a la devolución del dinero
En la práctica, muchas entidades rechazan el reintegro y se amparan en una supuesta falta de diligencia del cliente. Así, el usuario queda en una posición muy débil. ¿Te ha pasado o temes que pueda ocurrir? Entonces conviene saber que el conflicto no suele resolverse solo con una reclamación ordinaria.
Según la información facilitada, el Banco de España sostiene que valorar si hubo o no negligencia grave corresponde a los tribunales. Por eso, cuando el banco se niega a pagar, la vía judicial acaba siendo muchas veces la única salida. En este escenario, el dictamen europeo resulta favorable por tres motivos:
- Impide bloquear la devolución con sospechas genéricas.
- Obliga a reembolsar antes de discutir la conducta del cliente.
- Permite reclamar después solo si la negligencia grave queda probada.
No obstante, aún no hay sentencia definitiva. Las conclusiones del abogado general no son vinculantes, aunque van en la misma línea que la postura defendida por OCU. Para quien haya sufrido phishing, el mensaje es claro, recuperar todo el dinero y hacerlo rápido está hoy un poco más cerca. Síguenos para conocer otras interesantes noticias de actualidad.
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