Separar los ingresos en esenciales, variables y ahorro permite ganar control y reducir estrés sin complicarse. Es una fórmula pensada para quienes llegan justos y quieren evitar sustos a final de mes.
Más del 30 % de los hogares en España no puede afrontar un gasto imprevisto, según la Encuesta de Condiciones de Vida del INE. El mismo informe señala que alrededor de uno de cada cinco hogares llega a fin de mes con mucha dificultad, un escenario especialmente delicado en familias con menores o con una sola fuente de ingresos. En este contexto, propuestas como la cuenta de ahorro con ventajas fiscales buscan incentivar la planificación financiera y aliviar la presión económica de los hogares.
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Por qué el sistema de las tres cuentas ayuda a tener control del presupuesto familiar
La lógica es sencilla: en vez de mezclar todo en una cuenta, se divide el ingreso mensual en tres partes con objetivos claros. Una cubre lo imprescindible, otra el gasto variable del día a día y la tercera se reserva para ahorro o inversión.
¿Te ha pasado mirar el saldo y no tener claro en qué se ha ido el dinero? Este reparto reduce la incertidumbre porque marca límites desde el principio y facilita revisar el mes sin volverse loco.
Qué gastos conviene asignar a cada cuenta para evitar sobresaltos mensuales
La cuenta de gastos esenciales agrupa vivienda (alquiler o hipoteca), suministros, alimentación básica, transporte y seguros. Al tenerlo separado, es más difícil tocar ese dinero para otra cosa. La cuenta de gastos variables incluye ocio, compras no imprescindibles, suscripciones o comidas fuera. Aquí se decide cuánto se puede gastar sin poner en riesgo lo demás.
La cuenta de ahorro o inversión es el colchón para imprevistos y objetivos. Se suele recomendar apartar un porcentaje fijo, por ejemplo, entre el 10 % y el 20 %, ajustándolo a cada situación. Antes de repartir, ayuda tener una guía rápida:
- Esenciales: vivienda, facturas, compra básica, transporte, seguros.
- Variables: ocio, restaurantes, ropa, plataformas, regalos.
- Ahorro: fondo de emergencia, metas futuras, amortizar deuda.
Una referencia orientativa para empezar podría ser esta, con un ejemplo de ingresos de 1.600 euros:
| Cuenta | Porcentaje orientativo | Importe |
|---|---|---|
| Esenciales | 60 % | 960 € |
| Variables | 25 % | 400 € |
| Ahorro | 15 % | 240 € |
Si tus esenciales son más altos, recorta variables y mantén el hábito del ahorro aunque sea pequeño.
Cómo poner en marcha las tres cuentas paso a paso sin complicaciones bancarias
Primero, suma los ingresos mensuales y anota los gastos fijos. Después, abre tres cuentas o subcuentas y programa transferencias el día que entra la nómina: así el reparto ocurre al inicio, no cuando sobra dinero. Luego, paga los esenciales desde su cuenta y usa la de variables para el día a día. Cuando se agota, toca parar y reajustar sin comprometer lo imprescindible.
¿No puedes apartar mucho este mes? Empieza con una cantidad mínima y constante. Lo importante es revisar cada pocas semanas y ajustar porcentajes según cambien los precios o la situación en casa. Conoce más noticias relacionadas en nuestra sección de trámites.
